연금저축·IRP로 월 100만원 만드는 법 (세액공제부터 수령 전략까지 완전정복)

1. 연금 포트폴리오 전략: 연령별/직업별 설계법

50대 직장인  
- 국민연금 + IRP + 연금저축 조합으로 노후 월 300만원 실현 가능  
- TDF ETF, 연금저축 ETF 중심 구성  
- 세액공제 연 900만원까지 최대화 전략 필요  

40대 직장인  
- 복리효과 극대화 시기  
- 연금저축 600만 + IRP 300만 쪼개기  
- 미국 ETF 위주 포트 구성  

30대 직장인  
- 소액으로 시작하더라도 복리 효과 큼  
- 성장형 ETF 중심, 고위험 고수익 전략 유효  
- 세액공제로 연 수익률 16.5% 확보 가능  

자영업자  
- 국민연금 임의가입 + 연금저축 ETF + IRP 조합  
- 소득불안정 대응 위해 납입 유연성 확보 중요  
- 비과세 연금보험도 보완 전략  

프리랜서  
- 연금저축 ETF 필수, IRP로 절세 보완  
- 종합소득세 절감 전략 병행  
- ETF 선택 및 비과세 상품 분산 필요  

전업주부  
- 국민연금 임의가입  
- 가족이 납입하는 연금저축 전략  
- 연금보험 + 배우자 IRP 활용  

2. 세액공제 완전정복

- 연금저축 연 600만원, IRP 포함 최대 900만원까지 세액공제  
- 소득에 따라 13.2% 또는 16.5% 적용  
- 매년 80만~100만원 현금처럼 환급 가능  
- 세액공제 받은 금액 먼저 인출되므로 장기수령 필수  

3. 수령 시 세금 줄이는 전략

- 연금 형태로 10년 이상 수령하면 3.3~5.5% 저율과세  
- 중도해지·일시금 수령 시 16.5% 기타소득세 폭탄  
- 수령 시기 분산, 연기수령, 추가납입 우선 인출 기능 활용  
- 분배금 자동재투자형 ETF로 중간 과세도 줄일 수 있음  

4. 안정적인 ETF 포트폴리오 구성법

- 연금은 장기 투자이므로 안정성과 분산이 핵심  
- 기본 포트 예시:  
  - 미국 S&P500 ETF (예: SPY, IVV, SCHX) – 40%  
  - 글로벌 채권 ETF (예: BND, AGG) – 30%  
  - 글로벌 고배당 ETF (예: VYM, HDV) – 20%  
  - 리츠 ETF 또는 원자재 ETF – 10%  

- TDF(타겟데이트펀드) ETF를 통해 자동 리밸런싱도 가능  
- 수익률과 안정성 균형을 맞추는 게 핵심  


월 100만원 만드는 연금저축 ETF 포트폴리오
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